Kvinder lever længere, men har alligevel 20 % mindre pension end mænd. Det skyldes ofte, at vi tager det meste af barslen, går på deltid, når børnene er små og ikke sikrer os nok i tilfælde af skilsmisse eller dødsfald. Pensionsrådgiver Pia Ottosen guider til, hvad du kan gøre for at sikre din fremtid.
Af Mille Skjold Madsen
Det er måske ikke det mest romantiske at tale pension mellem bordplaner, brudekjole og festmenu eller scanningsbillederne af den kommende baby, men ikke desto mindre er det en vigtig snak, som man skal tage med sin partner, inden man bliver gift og får børn.
“Når en kvinde bliver gift og får børn, er det også ofte hende, som ender med at tage det meste af barslen, går på deltid eller bliver hjemme og passer børnene, mens de er små. Derfor er det rigtig vigtigt, at man som kvinde er opmærksom på at sikre sig, når man går ned i indtægt og dermed også indbetaling til pension,” siger pensionsrådgiver Pia Ottosen.
I mange overenskomster er der aftalt løn under en del af barselsperioden. Så længe der udbetales løn, vil der også indbetales til pensionsordningen, men hvis/når lønnen stopper, og man går på barselsdagpenge, stopper indbetalingen til pensionsordningen også.
Og det koster da også kvinder en del penge at vælge familien til. Ved hvert barn oplever en kvinde en nedgang i løn på 10 %, og det er et tab, hun aldrig henter ind igen, selvom hun vender tilbage på arbejdsmarkedet. Nedgangen i løn går også udover indbetaling til pension, og i gennemsnit har en kvinde en pension på ca. 560.000 kr., hvilket er 24 % mindre end en gennemsnitlig mands pension, som er på ca. 740.000 kr. Det viser tal fra Danmarks Statistik.
“Hvad det reelt koster os at gå på barsel, vil være forskelligt, da det bl.a. afhænger af indkomst og alder, men hvis vi tager et eksempel med Anne, som er 30 år, tager to barsler og går ned i tid over en periode på 6 år, så vil det koste hende en kvart million kroner, hvis ikke hun indbetaler på anden vis,” fortæller Pia Ottosen.
“Jamen, jeg er jo godt gift”
“Jeg hører nogle gange argumenterne ”Jeg er godt gift, så jeg behøver ikke spare op til pension!” eller ”Min partner har jo sin pensionsordning, og vi sparer jo stadig begge op i huset”, men nu bliver halvdelen af os jo skilt, og så er det os kvinder, som står tilbage med håret i postkassen,” siger Pia Ottosen.
Ved skilsmisse deler man de værdier, der er sparet op i bolig og på bankkonti fratrukket egen gæld. Pensionsordningen deler man som udgangspunkt ikke, men tager sin egen pensionsordning med sig. Og det er jo ærgerligt, hvis ens egen pensionsopsparing er blevet udhulet pga. barselsorlov, deltid eller man gik hjemme i en periode.
“Ved skilsmisse kan man selv lave aftaler, men de romantiske ønsker om, at ”vi da deler alt – også hvis vi skulle gå fra hinanden” har jeg set kan blive glemt, når skilsmissen banker på, så det er vigtigt at have skriftlige aftaler på plads,” siger Pia Ottosen.
Husk det gode pensionsliv
Kvinder går også på pension tidligere end mænd og lever også længere. Vi er ifølge Pia Ottosen også derfor nødt til at kigge på, hvordan vores økonomi kan se ud, også hvis vi skulle blive alene igen.
En undersøgelse fra investeringsbanken UBS Research viser nemlig, at 74 % af kvinder oplevelser ubehagelige økonomiske overraskelser, når vi bliver alene som følge af en skilsmisse, eller ægtefællen dør.
“Det er jo vigtigt, at vi bliver opmærksomme på, hvorfor vi sparer op til fremtiden, og vi også er sikret uden en eventuel partners pension. Vi skal jo gerne blive ved med at leve det gode liv, hvor vi kan rejse, dyrke hobbys og hente børnebørnene tidligt fra institution, mens vi stadig er friske. Kort sagt, at vi også her i nutiden lægger byggesten for vores fremtidige jegs drømmeliv,” slutter Pia Ottosen.
Eksempel: Så meget koster det Anne at gå på barsel og deltid
Anne
30 år
Hendes løn er 400.000 kr. årligt.
Indbetaling til pension: 15 % af lønnen.
Har fået 1 barn, som hun holder ½ års barselsorlov med, hvor hun modtager barselsdagpenge i stedet for løn.
Hvis Anne holder ½ års barsel uden løn, hvor hun modtager barselsdagpenge i perioden, vil hun – når hun bliver 68 år – mangle ca. 60.000 kr. i nutidskroner.
Det næste barn vil også koste ca. 60.000 kr.
Hvis Anne derudover vælger at gå på 80 %-deltid i de efterfølgende 6 år, vil der mangle yderligere 125.000 kr., når hun bliver 68 år.
Samlet omkostning for Anne med 2 x barselsorlov og 6 år på nedsat tid
= 60.000 kr. + 60.000 kr. + 125.000 kr. = 245.000 kr.
Anne vil altså mangle ¼ mio. kr., hvis hun holder 2 x barselsorlov og går på nedsat tid i 6 år, i forhold til hvis hun ikke havde holdt orlov og var gået ned i tid.
NB: I eksemplet er regnet med en løn på 400.000 kr. Hvis hun tjener mere, vil den manglende indbetaling være forholdsmæssigt højere.
Det kan du gøre for at sikre din pensionsopsparing, når du tager barsel
Tag en snak med din partner om, hvilke økonomiske konsekvenser det har, at du tager det meste af barslen. Det giver en større forståelse for, at der skal rettes op, og læg til side, når der er noget at lægge til side af. Har du et økonomisk overskud i din hverdag, er det her, du kan lægge til side til senere.
- Måske har du en privat pensionsordning, som der indbetales til via dit pengeinstitut. Fortsæt med at indbetale til din pensionsordning der og forhøj indbetalingen med det, der mangler at blive indbetalt på din firmapensionsordning. Der vil så ikke være nogen manglende indbetaling i forbindelse med din barselsorlov. Sørg for at have dialog med din rådgiver, så du får sikret dit fradrag.
- Indbetal ekstra til din pensionsordning, inden du får børn. Du kan forhøje indbetalingen med fx 2 %. Det vil for Anne i eksemplet svare til, at hun indbetaler 667 kr. ekstra til sin pensionsordning om måneden før skat. Efter skat svarer det til, at hun får udbetalt ca. 420 kr. mindre på lønsedlen. Efter 4 år har hun faktisk indbetalt det, som den første barselsorlov koster. Du kan også lave en privat pensionsordning i dit pengeinstitut og indbetale beløbet der. Sørg for at have dialog med din rådgiver, så du får sikret dit fradrag.
- Indbetal ekstra på din pensionsordning, når du kommer tilbage fra barsel. Det kan være på din firmaordning eller på din private pensionsordning i dit pengeinstitut. Du kan enten forhøje den månedlige indbetaling, eller du kan foretage engangsindbetalinger på din pensionsordning. Sørg for at have dialog med din rådgiver, så du får sikret dit fradrag. Hvis I som familie har mulighed for det, kan du finansiere den forhøjede indbetaling ved, at du indbetaler det mindre på budgetkontoen, og din partner så forhøjer sin indbetaling til budgetkontoen. På den måde fordeles sol og vind lige.