Hvad er det med de der penge? Og hvorfor er det overhovedet interessant at tale om pension? Jeg mener alene, at penge er interessante, fordi de kan bruges til at realisere vores drømme.
Når jeg spørger folk, hvorfor de sparer op til pension, er svaret ofte ”at de drømmer om økonomisk frihed” – også når de ikke længere selv tjener deres egne penge. De vil have mulighed for at kunne invitere venner og familie på en god middag og et godt glas vin, at kunne tage på en rejse i ny og næ, at deltage i aktiviteter. De ønsker økonomisk frihed.
Af pensionsrådgiver Pia Ottosen, forfatter til bogen “Den lille guide til Pension”
Unge mennesker siger ofte til mig, at de ikke tror, de kommer til at gå på pension – at de kommer til at arbejde resten af livet. Men en 35-årig kvinde i dag kan altså forvente at leve, til hun bliver over 90 år – og så længe forestiller de færreste sig at blive på arbejdsmarkedet.
Vi har dog brug for at spare penge op, så vi har noget at leve af i de år, vi ikke er på arbejdsmarkedet.
Jeg plejer at sige ”læg til side, når der er noget at lægge til side af”. Det er mens, vi er i arbejde, at vi kan lægge til side til senere, hvor vi ikke arbejder.
Hvis en 30-årig kvinde i dag forventer at arbejde, til hun er 70 år – og vi forventer, at hun lever, til hun er 90 år – så har hun 40 år på arbejdsmarkedet til at lægge til side til de 20 år, hvor hun ikke arbejder.
Ønsker hun at kunne stoppe med at arbejde lidt før, fx som 65-årig, så har hun kun 35 år til at lægge til side til de 25 år hvor hun ikke arbejder. Det har altså stor betydning, hvis vi ønsker at kunne stoppe lidt før.
Og det er det her, der gør det nødvendigt at tale om pensionsopsparing.
Den samlede opsparing vi har at leve af, når vi bliver gamle, består typisk af 3 elementer:
- Pensionsopsparing
- Frie midler (fx penge i banken og aktier)
- Evt. formue i bolig, altså friværdi
Som kvinde er vi bagud på opsparing i forhold til mændene. Vi kvinder har sparet mindre op til pension, og det må vi jo gøre noget ved.
Her vil jeg sætte fokus på pensionsopsparingen.
De fleste har en pensionsordning via deres arbejde. Arbejdsgiver har lavet en aftale med et pensionsselskab om, at der skal indbetales en %-del af lønnen til pension. Og dermed får man også adgang til nogle forsikringsdækninger, hvis der sker noget med ens helbred, eller man dør.
Er du ikke omfattet af en pensionsordning via dit arbejde, fx fordi du er selvstændig eller freelancer, skal du selv sørge for din pensionsopsparing. Tag fat i din A-kasse eller brancheorganisation, og hør om de har lavet nogle aftaler, eller tag kontakt til dit pengeinstitut, og hør hvad de kan tilbyde dig.
Det vigtigste omkring pensionsopsparing er, at det bliver sat i gang, og at det kommer til at køre automatisk, altså at indbetalingen til pensionen automatisk sker hver måned. Jeg anbefaler, at du starter din pensionsopsparing op, når du får dit første fuldtidsjob. Indtil du fylder 30 år, er en indbetaling på 9-12% fint. Efter de 30 år bør der indbetales mindst 15%.
En pensionsordning består af 3 elementer, du skal tage stilling til:
- Hvor meget skal der indbetales?
- Hvordan skal pengene investeres?
- Hvilke forsikringsdækninger har du behov for?
Tag fat i dit pensionsselskab eller pengeinstitut og få vejledning. Du bør tage kontakt omkring din pensionsordning, når du skifter job, får børn, bliver gift og hvis du bliver skilt.
Kvinders samlede pensionsopsparing er gennemsnitligt 20 % mindre end mandens, hvis vi tager alle kvinder op til 60 år. Der er mange forklaringer på, hvorfor kvinders pensionsopsparing er mindre, men det at vi kvinder typisk tager mest barselsorlov og vælger nedsat tid, mens børnene er små, er en væsentlig faktor.
Hvis en kvinde som 30-årig med en årsløn på 400.000 kr og en pensionsindbetaling på 15% om måneden tager 6 måneders orlov uden løn, svarer det til, at der indbetales 30.000 kr. mindre til pensionsordningen. Og på den lange bane med renters renter bliver det til rigtig meget.
Vælger hun desuden at gå på nedsat tid i en periode, mangler der igen pensionsindbetalinger, da indbetalingen til pension tages som en procentdel af lønnen.
For at modvirke den nedgang, skal der indbetales lidt mere til pensionen på andre tidspunkter.
Som udgangspunkt – læg til side, når der er noget at lægge til side af – så er der også plads til, at der kan tages orlov, når vi ønsker det.
Betal evt. lidt ekstra ind på pensionen, inden du tænker familie og børn. Og også efter. Lav evt. en aftale med din partner om, at du indbetaler lidt mindre til jeres faste udgifter og i stedet overfører lidt mere hver måned til din pensionsordning. På den måde er du med til at tage ansvar for din egen pensionsopsparing.
Det er nemmere at lave aftalen med ens partner om ekstra indbetaling til ens pension, mens man er sammen, end hvis man går hver til sit. Hvis man er gift og bliver skilt, deler man som udgangspunkt de værdier, der står i banken og i huset – men pensionsopsparingen deles ikke, der tager man sin egen med sig. Og hvis man som 50-årig står med en lille pensionsopsparing, fordi man har taget orlov og arbejdet på nedsat tid, er det virkelig ærgerligt.
Så tjek din pensionsordning efter i sømmene, det betaler sig at være om sig.