Der er mange, der taler om økonomisk frihed og økonomisk uafhængighed, og det lyder også som et rart koncept, men ofte lidt fluffy og langt væk. Jeg ønsker ikke at indrette min økonomi på en fjern fremtid, der ofte ser helt anderledes ud, end du har forestillet dig. Forstå mig ret. Jeg vil tale for at tage magten over dine penge, og skabe en robust økonomi til jeg bliver blå i hovedet. Men mit udgangspunkt er, at jeg vil skabe økonomisk ro i mit eget liv, og dit hvis du vil.
Af Jane Ibsen Piper, forfatter til bøgerne “Den lille guide til Minimalisme” og “Den lille guide til Opsparing”
Det smarte er, at økonomisk ro ikke handler om noget, der ligger langt ude i fremtiden, når du er perfekt, din opsparing er enorm, og de passive indkomster strømmer ind. Økonomisk ro kan du føle i det øjeblik du ser dit eget forbrug i øjnene, lægger en plan, og stille og roligt bevæger dig i en anden retning. Du kan sidde i gæld til halsen, men hvis du har en plan og fremdrift, så kan du føle roen i, at du bevæger dig fremad.
Min metode til at opnå økonomisk ro kalder jeg økonomi-stigen, og den har følgende trin:
Motivation
De fleste af os ved godt, hvad det kræver for at få en stærk økonomi. Brug færre penge end du tjener, og investér forskellen, så pengene avler flere penge. Hvis det bare var så nemt. Men vi mennesker er vanedyr, som ikke ønsker, at noget skal ændre sig, også selvom vores nuværende situation ikke er så fantastisk igen.
Derfor kræver det en større mængde fokus og energi at ændre vores forbrugsvaner, så vi kan begynde at bevæge os op ad økonomi-stigen og gå fra (måske) at få ondt i maven ved tanken om rodet i netbanken til at føle økonomisk ro i sindet. Det gode ved at “jagte” økonomisk ro er, at du kan opnå det på ganske kort tid og længe før, at du er gældfri og har en stor økonomisk buffer. Økonomisk ro vil indfinde sig i det øjeblik, hvor du tager ansvar for din egen økonomi, lægger en plan og begynder at følge den.
Første skridt på økonomi-stigen er, at du skal finde din motivation for at få en stærk økonomi. Ønsker du at gå tidligt på pension, være gældfri, betale din bil af eller måske kunne sove mere roligt om natten? Det er vigtigt, at din motivation er stærk nok til at tænde en ild under dig og få dig i gang med at ændre de indgroede forbrugsvaner og tage magten over dine penge tilbage.
Overblik
Næste skridt på økonomi-stigen handler om at få skabt et overblik over din økonomi. Din gæld, dine aktiver, dine indtægter og dit forbrug. Det handler om at se dine hidtidige forbrugsvaner i øjnene. Først når du ser sandheden, kan du beslutte dig for, om der er noget, der skal ændres, eller om alt kører, som det skal. Bruger du dine penge efter dine egne værdier og livsvalg, eller gør du bare lidt som “man nu gør”?
Rent praktisk, så betyder det, at du skal kigge dine kontoudtog igennem fra de sidste par måneder, eller endnu længere tilbage hvis du har lyst til at nørde mere med tallene. Det vigtige er, at du er ærlig overfor dig selv om tingenes tilstand. Find ud af, hvor mange penge du skylder væk. Mange har aldrig regnet beløbet sammen, og det i sig selv kan give en brat opvågnen. Regn dine aktiver sammen. Hvad ejer du? Det siger noget om, hvordan du har brugt pengene indtil nu. Hvis du har været på arbejdsmarkedet i mange år og ikke ejer noget af værdi, så har du ikke været skarp nok til at spare op. Det kan der være mange grunde til, og det skal du ikke slå dig selv i hovedet over, men beslut dig for, at det fremover skal være anderledes.
Endnu vigtigere, så skriv din indtægter og udgifter ned, og find forskellen mellem de to tal. Det er denne forskel, som du kan arbejde med fremover, når du gerne vil se din opsparing/investeringspulje vokse. Prøv at se på dine udgifter. Måske kan du gøre forskellen mellem udgifter og indtægter endnu større, så der er flere penge at arbejde med. Men husk, du skal aldrig skære ned lige der, hvor livsglæden ligger for dig. Så bliver det for surt. Men fjern det ligegyldige forbrug. For nogen vil det være nemmere end andre. Vi kommer til arbejdet med vores økonomi med helt forskellige udgangspunkter, men vi kan alle blive mere økonomisk robuste, end vi er lige nu.
Plan/budget
Næste skridt er at lægge en plan for, hvordan du gerne vil bruge dine penge fremover. På forrige trin kiggede du tilbage på dit forbrug hidtil, og uanset hvad du så tilbage i tiden, så skal du sætte en streg i sandet og kigge fremad. Hvad drømmer du om at opnå eller ændre? Vil du gerne spare 10.000 kroner op til din næste ferie. Eller vil du gerne starte med at investere, måske bare 500 kroner om måneden, og bygge din frihedsfond, så du slipper for at arbejde, til du er 72(!).
Uanset hvad, så skal du lægge en plan for, hvordan du bruger dine penge. Problemet er, at hvis du ikke selv har en plan, så vil samfundet/reklamerne/forbrugskulturen have en plan for dine penge, og det vil sjældent ende med større frihed og økonomisk ro for dig. Nærmere med en masse funklende nye ting i dit hjem (som du måske ikke engang har brug for).
Budgettet laves på baggrund af den viden, du fik ved at kigge på dit forbrug. Hvad skal du sætte af til husleje, transport, mad, tøj osv. Nogle kategorier vil du måske også gerne sætte lavere, så der er flere penge at spare op, men pas på med at skære for kraftigt ned for hurtigt. Som en streng slankekur, så kan du ende med at gøre det alt for surt for dig selv, så du underbevidst vil modarbejde dit eget budget, og så er vi lige vidt. Husk derfor også at gøre plads til at bruge penge på det, som er vigtigt for dig.
Systemer
Næste trin på stigen handler om at få sat nogle systemer på plads for din økonomi. Disse systemer skal sikre, at dine penge arbejder FOR dig og bevæger sig derhen, hvor du har besluttet dig for, at de skal hen – frem for at de forsvinder mellem fingrene på dig.
Der er ingen systemer, der er de rigtige eller forkerte. Det handler meget om at finde det system, der passer dig bedst. Nogen foretrækker at have mange konti, andre få. Nogle bruger kun kontanter for at sikre, at man aldrig får overtræk, og andre vil hellere bare bruge kortet. Den eneste ufravigelige regel er, at du skal sørge for at betale dig selv først. Det betyder, at du skal overføre penge til din opsparing som det allerførste, frem for at vente til slutningen af måneden og spare det op, som måtte være tilbage. Det er ofte ganske lidt.
Så sørg for at få fjernet de penge, som du vil spare op fra din normale konto med det samme, så står de ikke og frister dig.
Det handler om at øve sig i at spare lidt op hver måned, også når du tjener ganske lidt, for så er opsparingsmusklen stærk, til når du tjener mere. Og du undgår at forfalde til livsstilsinflation.
Automatisér
Det sidste trin på økonomi-stigen giver dig muligheden for at bruge størstedelen af din tid på at tænke på andet end din økonomi. For selvom din privatøkonomi er fundamentet for at leve din version af det gode liv, så vil jeg gerne tale for, at vi holder det så simpelt som muligt og bruger resten af tiden på at tænke på noget andet end penge.
Derfor skal vi nu automatisere dit budget og de systemer, som vi har talt om på de øvrige trin. Det vil sige, at når pengene går ind på din konto – uanset om det er løn, SU eller andet – så skal de fordeles i overensstemmelse med dine valg. Det giver ro i sindet at vide, at du starter hver måned med at sende hver en krone i retning af de ønsker, som du har for dine penge og dit liv.
Du vænner dig til at spare op, og når din opsparing når et vist niveau, så kan du stille og roligt træne din investeringsmuskel. Og vigtigst af alt, så vænner du dig til ikke at bruge hver en krone hver måned, men stille og roligt bygge en buffer op. Det er så nemt at falde i forbrugsfælden, gå på arbejde og bruge hele lønnen hver måned fordi “du fortjener det”, men det skaber ikke frihed på den lange bane.