“Dit rådighedsbeløb er vigtig information for bankrådgiveren”. Det læste jeg i en artikel på nettet, men du skal ikke kun have en oversigt over dit rådighedsbeløb for at gøre banken glad, men også for at blive klogere på, hvordan du gerne vil leve.
Af Mille Skjold Madsen
De fleste tænker allermest på rådighedsbeløb i forbindelse med boligkøb, fordi der er det rigtig vigtigt. Bankrådgiveren skal vide, hvor mange penge du har tilbage, når alle regninger er betalt, så banken er sikker på, at du har råd til at sidde i din nye bolig, og dermed også kan betale dit boliglån tilbage.
Hvad skal man så have i rådighedsbeløb?
Finanstilsynet anbefaler minimum:
5.000 kr – 6.000 kr for enlige.
8.500-10.000 kr for samlevende.
+2.500 kr. pr. barn.
Men nu siger jeg lige noget kækt. I stedet for at spørge:
Hvad SKAL jeg have i rådighedsbeløb?
Så spørg dig selv:
Hvad vil JEG gerne have i rådighedsbeløb?
For mens øjnene febrilsk hviler på, at du med partner og to børn kan leve for 13.000 kr., så I kan låne til den bolig, I drømmer om, så spørg dig selv:
Hvad har du lyst til at leve for? Ikke kun i dag – lige nu – men de næste 30 år.
Et rådighedsbeløb dækker ikke kun over almindelig husholdning, mad, benzin, tøj og lidt gaver til jul. Det dækker også over uforudsete udgifter, investering – hvis du er til det, opsparing til en stor udlandsrejse – eller Fuck You-Money, hvis du en dag bare har lyst til at skride fra jobbet.
For hvem er du egentlig som person? Elsker du at spise ude? Rejse? Har du en dyr hobby? Det er alt sammen vigtig viden for dig, når du skal på opdagelse i dit rådighedsbeløb. Det kan nemlig ikke bruges, at banken siger, du kan leve for 6.000 kr. hvis det ikke stemmer overens med, hvordan du lever i dag.
Er du studerende med en dyr husleje og et lille rådighedsbeløb er det selvfølgelig en anden sag. Her er det vigtigt at huske på, at det rådighedsbeløb ikke er for evigt – og vil stige, når du kommer ud på arbejdsmarkedet.
Men er du i den situation, hvor du har den løn, som du kan forvente de næste mange år og skal finde et sted at bo i længere tid, så er det værd at få lagt en plan, som strækker længere end “det kan vi godt klare os for, hvis vi kniber ballerne sammen”- budgettet.
Derfor kan det – især når man er ude og kigge på bolig – være en god ide at vende det hele på hovedet og ikke spørge sig selv, hvad man kan låne for, men hvad man gerne vil leve for.
Nu skal det ikke lyde som om, at vi alle er livsnydere, der bare i morgen kan beslutte at have et rådighedsbeløb på 20.000 kr., fordi vi lyster det.
Det handler derimod om, at du aktivt selv skal tage stilling til, om du vil leve efter et rådighedsbeløb defineret ud fra, hvor meget du kan låne til en bolig i stedet for at spørge dig selv, hvad du gerne vil leve for – og så finde en bolig ud fra det. Det kan godt være, det betyder, at du skal justere planerne for drømmeboligen og måske gå på kompromis med beliggenhed eller din nuværende livsstil.
Find dit rådighedsbeløb, som passer til dig:
Start: Track dit forbrug de sidste tre måneder. Hvad har du brugt?
Spørg dig selv: Er jeg glad for min levestandard? Kan jeg leve for mindre, hvis jeg gerne vil opnå andre drømme som at købe en bolig?
Dernæst: Hvad vil du gerne leve for i fremtiden?
Beslut dig for de økonomiske prioriteter, der skal være i dit fremtidige rådighedsbeløb. Det gør du ved at sætte pengene ud på poster. Hvor meget skal du bruge på mad, tøj, uforudsete udgifter, ferie, opsparing, investering? Husk at vær realistisk. Hvis du er en type, som elsker ferie – vil du så kunne lave et nyt skrabet budget, hvor du ikke kommer på ferie de næste 30 år? Eller kan du så skære på en anden post? Er du rigtig vild, kan du også prøve at notere alle de uforudsete udgifter, du har haft de sidste to år. Så kan du også få en god indikation af, hvor meget du bør lægge til side til det i rådighedsbeløbet.
Prøv dit nye rådighedsbeløb af.
Reflekter efter tre måneder, om det er realistisk at leve for det nye rådighedsbeløb og juster.
Hvad kan indgå i et rådighedsbeløb?
Mad/husholdning
Benzin
Transport
Restaurant/cafe besøg
Gaver
Oplevelser
Ferie
Uforudsete udgifter
Opsparing
Tøj/sko